Depresia și anxietatea te-ar putea face să apelezi mai des la serviciile „cumpără acum, plătește mai târziu”

Adulții care se confruntă cu simptome recente de depresie, anxietate sau stres post-traumatic utilizează serviciile de tip „Cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL – buy now, pay later) într-un ritm semnificativ mai ridicat decât cei fără aceste afecțiuni. Această corelație plasează o metodă de plată cu o creștere explozivă direct în sfera vulnerabilităților de sănătate mintală, redefinind deciziile financiare cotidiene ca parte a unui tablou clinic mai amplu.

O imagine de ansamblu asupra vulnerabilității

Legătura a fost evidențiată printr-o analiză la nivel național în SUA, care a corelat starea de bine psihică cu obiceiurile de consum. Dr. Catherine K. Ettman, de la Școala de Sănătate Publică Bloomberg a Universității Johns Hopkins (JHSPH), a examinat datele din sondajul CLIMB, un proiect pe termen lung care monitorizează stresul și sănătatea adulților.

Rezultatele au fost constante: depresia, anxietatea și stresul post-traumatic s-au aliniat sistematic cu o probabilitate mai mare de a utiliza împrumuturi de tipul „cumpără acum, plătește mai târziu”. Această asociere a rămas valabilă chiar și după ce cercetătorii au eliminat influența factorilor demografici de bază, deși studiul lasă deschisă întrebarea privind cauzalitatea și succesiunea evenimentelor.

Cum funcționează capcana „cumpără acum, plătește mai târziu”?

Potrivit rapoartelor federale, „cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL) este un tip de credit pe termen scurt, cu rate fixe, integrat facil în procesul de „checkout”. Majoritatea planurilor împart costul unei achiziții în patru plăți întinse pe șase săptămâni, deseori fără a efectua verificările tradiționale ale bonității (credit score).

Pericolul ascuns provine din „cumularea împrumuturilor”. Deoarece utilizatorii pot deschide simultan mai multe planuri la firme diferite, suma totală datorată devine greu de monitorizat. O singură rată neplătită poate duce la comisioane penalizatoare sau suspendarea accesului, transformând rapid stresul financiar într-o presiune ce afectează și plata altor facturi esențiale.

Cifrele din spatele fenomenului

Din eșantionul de 2.121 de persoane analizate, 341 de adulți au confirmat utilizarea „cumpără acum, plătește mai târziu”. în ultimele 12 luni. După ajustarea variabilelor legate de vârstă și venituri, datele au arătat următoarele corelații:

• Depresia: crește probabilitatea utilizării BNPL de 1,91 ori.
• Anxietatea: asociată cu o probabilitate de 1,77 ori mai mare.
• Stresul post-traumatic (PTSD): s-a dovedit a fi cel mai puternic factor predictiv, cu o probabilitate de 2,35 ori mai ridicată.

Totuși, deoarece sondajul a vizat simptomele din ultimele două săptămâni, cercetătorii avertizează că intervalul scurt de timp limitează explicațiile definitive privind cauza acestor legături.

Știința din spatele deciziilor impulsive

De ce afectează simptomele psihice modul în care cheltuim? Anxietatea și depresia pot forța creierul să caute o „ușurare rapidă”, făcând dificilă evaluarea costurilor pe termen lung. Hormonii de stres tind să concentreze atenția asupra amenințărilor sau nevoilor imediate, restricționând sistemele cerebrale responsabile pentru planificare și autocontrol.

În momentele în care o persoană se simte copleșită, o plată eșalonată poate părea o variantă mai sigură și mai ușor de gestionat decât o cheltuială mare dintr-odată, chiar și atunci când resursele financiare sunt limitate.

Designul „fără fricțiune” și marketingul vizat

Comercianții profită de aceste mecanisme psihologice plasând butoanele BNPL chiar lângă opțiunea de plată finală, moment în care o simplă dorință se poate transforma instantaneu într-o achiziție finanțată. Cercetările indică faptul că accesul la BNPL este legat de cheltuieli mai mari în retail și de comisioane bancare mai dese pentru descoperitul de cont.

Mai mult, platformele folosesc date personale pentru a livra oferte în momentele optime, iar fragmentarea prețului în sume mici poate estompa percepția costului total. Pentru cumpărătorii aflați deja sub presiune psihică, acest design crește riscul achizițiilor neplanificate, sacrificând bugetul pentru nevoile esențiale viitoare.

Bucla vicioasă: bani, stres și sănătate

Relația dintre problemele financiare și sănătatea mintală este una bidirecțională, iar BNPL se află exact la intersecție. O rată ratată generează comisioane care agravează starea de spirit, somnul și concentrarea. Studiile arată că datoriile mari pot duce chiar la renunțarea la îngrijirea medicală sau stomatologică, amplificând stresul.

„Presiunea financiară și problemele de sănătate mintală sunt profund interconectate”, explică dr. Ettman. Deși BNPL poate fi mai ieftin decât cardurile de credit cu dobândă mare, lipsa de claritate poate agrava dificultățile financiare. Transparența taxelor, programele de plată clare și mementourile ar putea împiedica transformarea unui împrumut mic într-o povară majoră.

Limitele cercetării și pașii următori

Studiul, publicat în revista științifică JAMA, are limitările sale. Fiind o analiză de tip „instantaneu” (transversală), nu poate determina dacă utilizarea BNPL a precedat apariția simptomelor sau invers. De asemenea, s-a bazat pe autoreportări, ceea ce poate introduce erori de memorie sau subestimări ale stării emoționale.

Pentru a descurca acest ghem de cauze și efecte, viitoarele cercetări longitudinale trebuie să urmărească aceiași indivizi pe parcursul mai multor ani. Până atunci, studiul avertizează că această metodă simplă de plată se aliniază periculos de mult cu suferința psihică, iar reglementările mai stricte sunt esențiale pentru a preveni ca o simplă comoditate să devină un prejudiciu real.